在零壹財經(jīng)組織的一次互聯(lián)網(wǎng)金融的論壇活動上，你我貸副總裁劉瑤談到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一些觀點，以及她講到的一個案例：僅一個小創(chuàng)新，在一個省就獲得20億的年回報。覺得很有意思，分享下。

天天有朋友打電話問，現(xiàn)在進來還有機會嗎？我基本上會回答，還是有機會的。但是要找準你的細分市場和你關(guān)鍵性的模式，不要再做同質(zhì)化的東西，再做同質(zhì)化你必死無疑。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新目前大部分都還是在創(chuàng)新的表層?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融都以數(shù)據(jù)為根本，同特性太強了。現(xiàn)在大多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做的事，比如說第三方，只是把現(xiàn)在具備數(shù)字化特征的數(shù)據(jù)，做物理意義上的轉(zhuǎn)移，這只是一個渠道上的點，它并沒有深入到金融創(chuàng)新的本質(zhì)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本質(zhì)。

P2P有多創(chuàng)新嗎？并沒有，只是實現(xiàn)了一個從間接融資，到直接融資，搞一個平臺而已。這也不是深入到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的精髓。而真正到金融精髓的比如說怎么樣做風(fēng)控的創(chuàng)新、做征信的創(chuàng)新、做系統(tǒng)的創(chuàng)新、做流程的創(chuàng)新，這才是真正互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本質(zhì)。未來有大把大把的機會，可以做太多的事情，應(yīng)該往這個方向引。

分享一個案例，浙江已經(jīng)做了一年了，非常成功。我個人覺得它是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新值得一提的小麻雀。

經(jīng)常每個人手機都會收到提醒——余額不足請充值。大部分人的做法是要么用快錢充值，或者是跑到營業(yè)廳買一張卡然后充值。

我的一位杭州的朋友，是農(nóng)行的一個技術(shù)員，他說他想做一些更新，但是農(nóng)行沒有做，于是他和自己的一位朋友把這個想法實踐了。他去跟電信、移動談合作，跟銀行做了對接。手機出現(xiàn)余額不足短信提醒后，用戶在那條短信上，直接回復(fù)比如100，三秒鐘之后短信回來，你已成功充值100塊。這個業(yè)務(wù)已經(jīng)在浙江做了一年?；谶@個業(yè)務(wù)，他去年光在浙江省就賺了二十億。

然后，因為外來人口浙江排名第二，廣東省排名第一，江蘇省排名第三，手機需求率最多。于是，他拿著浙江省的效果相繼談下了廣東省和江蘇省的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在這個方案已經(jīng)拿到習(xí)近平那里，習(xí)大大批了非常棒。這才是互聯(lián)網(wǎng)金融，基于很小的細分點。